iPhone8分期购买？实际利率有多高吗？-商业财经
iPhone8分期购买？实际利率有多高吗？
本文首发于微信公众号：小白读财经。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。
这是一篇旧文，因为这几天有好几位读者都问到小白分期费用怎么算的问题，因此小白将本文稍作修改，重新发布，看完本文，你不仅能知道消费分期该怎么计算，还能知道如何计算信用卡分期。以下为正文。
最近，苹果公司发布最新款手机iphone8和iphoneX，事件一出，“iphone8发布”便迅速成为各大搜索排行榜上的热词，引发众多肾脏齐全的果粉的热烈关注……小白的后台和读者群里也有不少读者在讨论这个事情，其核心精神概括起来就两个字：真贵。三个字：真贵啊~
根据苹果官方公布的报价，iPhone8在中国的售价，即使是64GB的也要5888元，而如果想买iphoneX，256GB的更是高达9688元。
想拥有一部iPhone8/X，真的不（yao）容（ren）易（ming）啊。
于是，各大商家纷纷推出了分期购买iPhone8和iPhoneX的服务。
一部原本大几千的肾8，如果分期购买，每个月只要付一两千就可以将它收入囊中了。而如果期数长的话，甚至还可以低至几百元。
真的是毫无压力有木有？！
小白的身边就有很多朋友准备通过分期的方式购买iPhone8。但素！！！
你知道分期购买iPhone8的实际利率是多少吗？如果分期利率都不会算，有可能要亏不少钱的！
今天小白就来跟大家聊聊怎么计算肾8分期利率的问题吧。
掌握了这个计算方法，信用卡分期也能算啦！
1、
咱就以某分期平台上分期购买一部64GB的iPhone8来算吧（价格是5888元）。话不多说，上截图。
（看不清楚的话，戳开看大图）
在这里，分12期的费用是539.82元，分15期的费用是441.28元，分18期的费用是375.69元。
采用分期付款买手机，每月可以低至两三百元，真是轻松啊。
那么我们实际上付出多少手续费呢？
第一，分12期。每期付款539.82元×12期－原价5888元=589.84元。
就是说如果分12期购买这个iPhone8，利息就是589.84元。
第二，分15期。每期付款441.28元×15期－原价5888元=731.2元。
就是说如果分15期购买这个iPhone8，利息就是=731.2元。
第三，分18期。每期付款375.69元×18期－原价5888元=874.42元。
就是说如果分18期购买这个iPhone8，利息就是=874.42元。
大家能看到，如果分期越多，利息就越高。一部5888元的iPhone8，如果分12期，每期只要付539.82元，再加上589.84元的利息，等一年后我们就可以完全拥有这部手机，真的很方便有木有？
那么这个分期利率是不是就是589.84÷5888=10.02%呢？（确实不算高啊…）
NO~。
因为我们每期还的539.82元里，就包含了一部分的本金。
也就是说，很大一部分本金我们并没有使用满整个贷款期，就还回去了，因此这样下来，实际利率其实远不止10.02%这么多……
那么实际利率究竟是多少呢？
让我们打开万能的EXCEL来计算吧。
在EXCEL中第1行输入5888元，代表我们向商家借款了5888元来买iPhone8。在第2－13行输入－539.82元，代表我们接下来每个月向商家还539.82元的钱，用12个月把原来借的5888元还清。
然后在表格中任意一个地方输入公式=IRR（A1：A13），一按Enter键就得出了我们分期买这部iPhone8所实际承担的月利率水平。
算出来月利率是
1.5%，那么年化利率就是1.5%×12=18%。
也就是说，我们假如在上面那个商家那里分12期买iPhone8，实际上我们付出的年化利率是18%。
这个利率水平不算太高。当然也不低。
假如大家有投资理财经验，就会知道，获得18%的收益率，不容易啊……
2、
现在小白简单解释下IRR是什么东东。大家对IRR函数可能不太了解。
其实IRR也叫做内部收益率，简单说，就是根据一序列的现金流量（包括资金流入和流出），来反推一个投资案的内部收益率的函数。
像上面分期购买iPhone8，就是一个投资案。商家允许我们先拿到手机，然后通过分期付款的方式结清款项，其实就是我们先向商家借了5888元买了这个手机（资金流入），然后再每个月分期还一部分钱给商家（资金流出），直至12个月后还清所有钱。
根据这一资金的流入和流出数据，我们就可以计算中间的收益率（利率）了。
有盆友可能要问了。为啥上面EXCEL中计算出来的是月利率水平啊？
这是因为，上面案例中的所有现金流，都是以一个月为一期的。计算出来的，就是月利率。
所以聪明的你一定知道了：假如每一格是代表一个『月』的现金流量，那么传回的利率就是『月利率』；如果每一格是代表一个『年』的现金流量，那么传回的利率就是『年利率』；而假如每一格是代表一『天』的现金流量，那么传回的利率就是『日利率』。
3、
懂得了上面的原理，现在我们就会知道，其实信用卡分期的利率也是一样的计算方式。也可以利用IRR函数来计算。
妈妈再也不用担心我被银行坑了，有木有……
假设我们用某行的信用卡消费了12000元，现在我们要分12期来偿还这笔钱，银行告诉我们我们每个月要还的金额为1072元。
那么这里的年化利率是多少呢？
打开万能的EXCEL，在第一行输入资金流入12000，在第2－13行输入资金流出－1072，按Enter就出来结果了。这个结果是月利率。
将月利率乘以12，就得出了这笔分期下来我们实际承担的年化利率了。
结果是13.03%。
4、结语
在很多人看来，分期消费可以很快买到自己喜欢的东西，而且看起来付出的利息不高，所以也就不在乎了。
不得不说，购物分期是一个非常好的消费方式。相当于消费者多付一些利息，就可以获得提前使用商品的资格。
但是其实实际上我们承担的利率可能并不低。
因为某些商品价格总体比较小的缘故，所以几百块钱的利息我们可能不在乎。但是假如商品比较贵，那么实际利率我们就要好好地来计算了。
而IRR正是这样的一个函数，计算分期利率的利器。
在做消费分期的时候，利用这一计算方法货比三家，就会更加能买到物美价廉的商品了。
大家好好地把它用起来吧！
……